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            螞蟻集團暫緩上市,螞蟻高管昨晚開了緊急會議,董事長井賢棟會上表示,此次螞蟻IPO打新的的資金會退還給投資人,包括戰略投資者與通過支付寶進行投資的散戶投資者。在螞蟻集團重新申請上市時,重新進行“打新”。

             

            其實在17年銀監會和人民銀行進行資管業務整頓的時候,就發現了螞蟻貸款金額巨大、杠桿率奇高的問題。

             

            根據2017年數據,截至2017年6月,借唄的貸款余額:1659.85億;花唄的貸款余額:992.09億;接近3000億的貸款余額,當初注冊資本30億,撬動100倍杠桿,是銀行的十倍左右。

             

            是怎么做到的?

             

            主要靠信貸資產證券化,就是拿發放出去的貸款做抵押,在證券市場上借錢,借來的錢再用來放貸。

             

            這樣多輪循環下來,就達到3,000億左右的貸款余額了。

             

            政府對銀行的監管嚴,壓根不許這樣做。

             

            (現在螞蟻和銀行處在同樣的起跑線上了,所以,銀行股最近幾天漲了一些。)

             

            經過螞蟻集團的這個事兒,我們需要對所有的金融科技公司的價值進行重新估計。

             

            其實我一直對金融科技公司持保守態度,因為我知道,這是在中國,以人民利益為重的社會主義中國。

             

            確實應該對螞蟻這樣的金融科技公司,加強監管。因為它們為了追求利潤,貸款標準太松了。

             

            熟人以前有個鄰居了,這小兩口過的挺滋潤,江蘇人,2008年在父母支持下全款買了房子,2017年孩子上小學開始就都不上班了,抵押貸款拿現金出來“瀟灑”,換了車,每天夫妻倆手挽手接送孩子上下學。今年又過橋抵押了一次,房價漲的樂開了花。

             

            這種是自己基本從來沒賺到過錢,好吃懶做又沒有長遠規劃和目標的人,坐吃山空,大概率最后連房子都保不住。

             

            我也有個認識的人,前幾年買了套羅湖的老房子自住,然后貸款買車,甚至貸款消費,真的是純“消費貸”,貸款逐漸堆積。

             

            后來他做的小生意維持不下去了,到2019年不得不賣房,結果房子只升值了100萬左右,房子升值的錢不夠還最近幾年的貸款的。

             

            我發現,現在有不少人,尤其是年輕人,經常輕率地貸款。這和現在各類貸款很容易獲得有關系,但更重要的是這些人不會謹慎合理地籌劃自己的財務,往往跟著感覺走,先爽了再說,不理性,沒有風險控制的基本意識。

             

            有些人還信奉:“錢越花越多”。

             

            但如果把錢僅僅花在個人消費品上,錢完全不是越花越多。

             

            很多人沒有對消費進行規劃,總是激情消費。

             

            美國很多人不存錢,銀行賬戶沒錢,甚至連幾百元錢現金都拿不出來,和針對個人的信用貸條件很寬松,幾乎沒條件,小額貸款太容易得到有一定關系。

             

            在消費主義觀念盛行的情況下,很容易讓一大批自制能力差的人今天有酒今朝醉,過度消費。

             

            中國現在也有一些年輕人,買手機、美容、 買衣服等個人消費品,全是用貸款,在各個平臺上到處貸款,拆東墻,補西墻。

             

            其實小額貸款利率不低,好多都在10%以上,雪球越滾越大,最后還不上了,信用記錄被毀,成了黑戶,整個人陷入一種很差的狀態,和嗜賭成命、賭博破產或者染上du品的人有點類似。

             

            過度泛濫的小額貸款和賭博這些是有點相似的。

             

            我們不能過度消費,在消費上要謹慎一點、保守一點。

             

            我們要對我們的消費進行規劃,需要買什么,什么時間買,都要提前籌劃好。

             

            資金原則上要從自己以前積累的錢里面拿出來花,而不是貸款花。

             

            在消費規劃中還需要注意有些消費貸款利率高的問題。有些分期的消費貸,實際利率要乘以2左右。

             

            不少貸款機構宣傳1萬元每月還款多少錢,有的除了利息之外每月還加若干手續費,很多人根本算不清真實的利率是多少,往往把每月還的錢乘12以后除以貸款本金,以為這就是年化的貸款利率,因為是每月還款的,而不是年底還款,實際真實的利率遠高于這樣算出來的利率,實際利率要乘以2左右。

             

            除了消費需要規劃,我們還要對整個家庭的資金進行配置,多少錢,投到房產上,多少錢,投到股票上,多少錢,投到基金上,這就是投資規劃、資產配置。

             

            總之,我們需要對我們家庭的理財情況,進行全面的完整的規劃,包括現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理與保險規劃、投資規劃、退休養老規劃等等。

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